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文/徐國允 微信號“徐富記”

這是5月10日“五道口全球金融論壇”的《互聯網金融》專場中金融家的發言。內容略長，省去觀點部分，擷取對我們目前互聯網金融的從業者最有幫助的實操方法論，以饗眾友。

華夏銀行行長樊大志先生

【方法論一】努力把商業銀行的電子銀行打造成一個第二銀行，適應網絡需求的一個特定的銀行

第一是堅守安全的底線，永遠不能動搖，如果不安全了銀行業就沒了。

第二是放下身段去服務，你就得面對那些“屌絲”，這個詞兒我不大用，怕讀不準，你對基層老百姓對小型客戶要有一個好的心態服務他，否則這些一旦離開你的時候對銀行的挑戰是很大的。它的聚集效應很強。

第三是我們要學會針對互聯網特點來優化自己的產品，大家可以想想實際銀行以前有很多產品，類似于我們現在的“寶寶”，比如原來銀行推的定活兩便，原來有的零存整取，原來也有過7天通知存款，都是銀行在努力通過一種變相的改變周期期限來提高收益的產品，但是商業銀行有一個問題，就是沒有把這些產品按照互聯網時代的特點和客戶需求去整合提升。這些東西有很大的空間是可以做的，倒不是為了應對誰，我們為了更好的服務客戶也是應該做這個。

第四是客戶細分，可能在座的人希望網絡的服務功能更強，但你們知道中國還有7%的人家里沒有電腦，有些人也需要銀行做柜面的面對面的服務，這也是不可或缺的。

第五是作為銀行的從業者也好，管理者也好，一定要學會從客戶的投訴批評聲中發現商機，投訴和批評我們的客戶將來都會給我們帶來無限的商機

永隆銀行有限公司董事長、原招商銀行行長馬蔚華

【方法論二】互聯網金融和商業銀行應該尋求優勢互補

第一，因為互聯網金融，特別是大量的第三方支付的發生，它這個模式的第三方支付的客戶完成已經離開了銀行的賬戶，實際上它切斷了銀行和客戶之間原來的直接聯系。所以，我們可怕的不是第三方支付奪取了你多少份額，而是它把你銀行和客戶之間的聯系切斷了，我覺得這是我們首先感到危險最大的。如果一個銀行失去了對客戶直接的聯系，就沒辦法分析客戶的習慣和需求，一個金融機構如果不了解需求的話，它可能是最危險的，這是第一個。

第二，互聯網金融改變了傳統金融的消費方式，比如柜臺、客戶經理介紹，它是通過網上交易、網上支付和移動支付，使金融服務的可獲性、及時性、便利性成為消費者的主要選擇。這樣互聯網金融就進入了消費者日常的生活。現在互聯網金融有一個應用場景化，就是把看起來似乎沒有關系的應用跟具體的場景結合起來，以場景為出發點，把用戶的需求改變成為他們很有趣的，很有吸引力的這種方式。比如騰訊的搶紅包，背后實際上是綁定信用卡賬戶。所以，它這種場景化的營銷就使客戶體驗大大增強，這就遠遠比銀行的柜臺和客戶經理的介紹更能使客戶的黏度增加，這個是我們應該考慮的。